产品责任

多重保障超越版的全称是多重保障重疾险(超越版)，是一种终身重疾险，以团体为单位多次赔付。担保责任如下:

1.等待期为90天；

2.重疾分为5组并多次赔付，每次赔付100%；

3.中医症状分5组，多次赔付，每次赔付50%；

4.轻症分为5组多次支付，每次支付20%；

5.死亡保险金额；

6.61岁前，因意外事故导致特定疾病或身故，额外赔付50%；

7.被保险人自带免责:理赔必须达到基本保额；

8.被保险人附加免责:轻症和中度疾病。

产品分析

产品优点

成人意外、特定疾病或死亡护理的保险金

多重保险为意外的特殊疾病或身故增加额外保障。对于一个家庭来说，这种情况意外发生，打击是非常大的。多交50%的保额，可以相应减轻一些家庭压力。

产品不足

保护有各种限制。

多重保障的保障责任与其他产品有很大不同。其他产品大多是重疾多少次赔付，多少次赔付，多少次限制条件，当相应次数用完，责任终止。没有金额限制，而多保走的是相反的路线，在条件有限的情况下，当相应金额用完时，责任终止。次数不限。

1.从次数或者金额上考虑，其实是没有问题的。但是结合多份保险的分组情况，限制就出现了。除了第一组，其他的限额都是基本保额，也就是说在这几组中，轻、中、重疾病分担保额。

例如

保额50万的话，同组轻症赔付10万，中症赔付25万，最后重疾赔付15万。大病一场，15万少了。如果第一时间为重疾买单，那么和他同组的轻中度疾病就不保了，因为额度用完了。

2.第一组支付限额为年度限额的300%，包括3种轻症和1种重疾。就算一次全部付款，160%都用上了，剩下的140%用在哪里？

使用多份保险对恶性肿瘤的二次赔付有几个限制。第一，间隔3年，属于正常周期。没问题。二是要求第二恶性肿瘤是新的或临床完全缓解后复发的。限制很大。临床完全缓解是临床疗效评价中最好的一种。如果后期没有复发，说明离“治愈”不远了。第三，与其他疾病有关。

况且第一组对女性朋友不友好。侵蚀性葡萄胎在其他产品中是严重疾病，在这里却降为轻症，赔付比例从100%降到了20%，差别很大。

3.85岁以前属于多份保险，85岁以后属于“单份保险”。为什么这么说？

85岁前的终止条件是各团体达到相应的赔偿限额，85岁后这些年累计赔偿金额达到或超过保额，85岁保单生效的时刻为合同终止的时刻。如果85岁之前没有达到保额，那么只要达到保额，合同就终止，可以算是“一次性宝”

4.死亡责任险和疾病险分担保险金额。

与疾病分组的条件相比，死亡责任的限制更大。多份保险将疾病分为五组，每组为一个独立的保险金额，身故责任与所有疾病相关。每赔付一次疾病的保险金，死亡责任金额就会减少一点，不是特别友好。

5.被保险人的豁免权是不友好的

多险种自带被保险人免责，要求理赔金额达到保额才能激活免责责任。如果是大病，一次就可以了。如果是中度病症，需要两次。如果是轻症，要五次之多才能激活。可以说，如果仅由中度和轻度症状激活免责责任，门槛有点高，但幸运的是，可以附加一个轻度症状的免责责任，并进行赔付。

其他缺陷

轻症、中症存在隐形分组，对于轻症、中症来说，分组就已经是不好的设定了，再加上隐形分组，简直就是雪上加霜。部分高发轻症缺失：听力严重受损、视力严重受损、慢性肝功能衰竭，其中慢性肝功能衰竭的缺失就不太应该了。部分高发疾病理赔门槛较高：原位癌需要手术治疗，严重I型糖尿病需要实施2种治疗中的一种，严重哮喘需要达到所有的5种条件等。

深奥但易于理解——用简单的术语解释深奥的内容

综合来看，超越版的多重保障性价比不高，保障关系太多，限制特别大。建议慎重选择。如果是非常喜欢新华的小伙伴，也建议选择它的其他产品。

来源:深度保护，全网同ID。

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