最新数据显示，截至2015年第四季度末，全国信用卡发卡量为5.22亿张，环比增长5.02%。信用卡业务的快速增长也催生了信用卡余额代偿市场。在国外，信用卡余额补偿业务很常见。在信用卡利率逐渐市场化的中国，这个行业也在悄然兴起。
信用卡利率逐渐走向市场化。
近日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布了信用卡行业的诸多变革。其中，比较重要的有:一是取消现行统一的信用卡透支利率标准，实行透支利率上下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率的万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%；二是取消现行的透支消费免息还款期的最长期限、最低还款额标准和附加条件等规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；第三，取消滞纳金，发卡机构与持卡人约定违约金；第四，取消超限费，规定发卡机构不得收取服务费利息。
所谓信用卡透支利息，通常是两种情况下向持卡人收取。第一种是信用卡还款日前欠款未全部还清的情况(享受一定免息期)，第二种是使用信用卡取现的情况(不享受免息期)。以后如果发卡行把信用卡的透支利率定在央行规定的下限，相当于把活期利率打了7折。
据悉，多家银行正在研究政策，已经实施信用卡利率市场化。分析人士认为，在利率市场化的趋势下，银行在信用卡业务的收费上有了更大的自主权空，这也意味着未来银行间的竞争将更加激烈。为了抢占消费者办卡或消费卡的市场，银行肯定会在信用卡利率和信用卡消费返利方面进一步发力，消费者也可以根据未来各家银行的优惠力度选择更实惠的卡。
信用卡余额补偿业务正在中国兴起。
目前按照银行信用卡最低还款额计算，循环利息一般未还部分年化18.25%左右。如果其选择分期还款，分期费用相当于年化利率15~17%。即使中国人民银行的最低日利率标准为万分之三点五，其年化利率也高达13%左右。在我国1.5亿左右的信用卡用户中，约有40%的客户每月能按时足额还款，其余60%的客户由于各种突发事件或原因不能按时还款，但他们中的大多数也是优质的信用卡客户，只是因为缺乏更灵活、低成本的信贷产品和服务而导致信用污点。
这就催生了信用卡余额代偿业务的兴起。所谓余额补偿，是指用户先通过金融机构A结清银行B的信用卡账单，再以较低的利率偿还给金融机构A的过程。这种商业模式在美国、新加坡等金融业开放的国家已经有几十年的历史，可以说非常成熟。在中国，白怡是数一数二的。据悉，最低利率8.99%，仅比银行低5折！
还有:信用卡余额补偿的新工具。
为什么最低利率能达到银行5折？其实原因很简单，基于强大的团队和优秀的量化风险管理能力。白的核心团队均来自招商银行信用卡、中国银联、大众点评等。是一支具有丰富金融行业和互联网行业经验的团队，包括30多个专业框架完整的信贷团队。公司CEO为原招商银行掌上生活负责人，风险控制部负责人叶为招商银行信用卡数据分析中心创始人。对传统金融行业的业务、流程、风控了如指掌，经验丰富。
在风险管理方面，也有一套严格的风险管理程序。在客户申请之初，基于优质的大数据平台，环百采集客户申请行为数据，从银行其他系统获取实时客户交互数据。同时，突破了仅使用申请和信用信息评估客户风险的体系，利用内外部信息的融合产生交互问题，建立了结合互联网信息、客户申请行为、外部数据厂商数据等的新型风险评估体系。，支持底层的信贷决策。全程采用实时动态监控技术，防范操作风险，最大程度保障客户账户和信息安全。而且，整个过程非常快。3分钟通过审核，3秒钟放款，让你的信用卡还款需求瞬间解决。
正是通过这样精细化的风险管理，可以对用户的信用进行重新定价，使利率降到年息9%左右，优质的信用卡用户可以享受到更多的低息优惠。随着个人征信体系的不断完善，越来越多的人拥有了自己的“经济身份证”，这样就不会被玷污。白也正是瞄准了这个市场，用更低的利率和创新的方式，解决了用户无法还贷的烦恼，同时也不用担心个人信用，让信用卡利率市场化提前到来。
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