俗话说，吃不上穿不穷，算不上就是穷。在这篇文章里，功夫鱼女告诉你实际年利率的计算方法，不用多说数值，教你如何手工计算利率，不被忽悠也不穷。

选择几个有代表性的利率业务作为例子。

一是定期分期业务，即先收手续费，分期还本金。

主要类别是信用卡账单分期，也称为免息业务。但是，由于手续费作为“砍头利息”存在，实际年利率很高，所以功夫鱼女讲述了如下计算方法:

比如信用卡账单12个月10000元，手续费率4个点(即4%)。首付款，10400元还本金。月还款额10000/12 = 1233.33第一个月10000 * 4%。之后每月还款833.33元，最后一次还款833.37元(月底补0.04元差额)。实际年利率为7.82%。但是12期很少有4%的，一般都在5%以上，除非银行有打折活动。

4分的约定利率怎么变成了8分？

这就是资金的时间成本。注意，我们只是要计算复利，不是单利。不懂原理也没关系，只要会用excel中的irr函数就行。用法如下:(没有，没关系，下面有简单的算法)

实际年利率的计算公式为=(实际月利率1) 12-1。

实际应用中没有excel的情况下如何计算实际年利率？

简单！对于先收利息的，比如砍头利率，直接利率或者利率*2就够了。看上面的数据，不也差不多吗？

二是等额本息还款，即每月本息仍然固定。

举一个与上述金额一致的例子进行对比，即1万元，月息4% (0.4%，年利率0.4%*12=4.8%。你不能每月支付4美分，那是太高的年利率)，你可以在12个月内每月支付相同的金额，共计10480元，但实际年利率为9.10%。

实际年利率差距太大，真的不可思议！

三是先利息后本金的还款方式。

上面的例子也说明了，10000元，利率是月息4%(0.4%，年息4.8%)，先还利息后每月还款，12个月，月末总还款利息还是10480元，但实际年利率是4.91%。

看了这三个例子，你觉得我们先付利息再付本金更友好吗？

所以，在计算了复利的实际利率后，我们再贷款时，就可以计算实际的资金成本了。然而，这还不够计算。在这里，女方要认真提醒大家，没有好的投资项目，不要轻易放贷。即使贷款，也要计算好所有的成本再决定。如果你没有注意到一个环节，实际的资金成本可能会翻倍。

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