经济观察报 记者 濮振宇7月20日夜，大地保险业务总监胡振波开始收拾行李，准备带领总公司抢险救灾突击队，连夜由上海驱车前往河南支援分公司。就在几个小时之前，他对承担这一任务还没有心理准备。因为他和大地保险所面对的，是一场突然来袭的特大暴雨灾害。经济观察报记者蒲振宇7月20日晚，迪达保险总监胡振波开始收拾行囊，准备带领总行抢险救灾突击队，连夜从上海驱车赶往河南支援分公司。就在几个小时前，他还没有为这项任务做好心理准备。因为他和迪达保险面临的是一场突如其来的暴雨灾害。
在迪达保险工作的刘少华告诉经济观察报记者，7月20日下午，迪达保险正在召开半年度业务分析会议。17时许，在接到“郑州市防汛应急响应已升一级”的消息后，本次业务分析会随即变成了灾害应急响应会。
“从7月20日开始，我们有一大批人连续在(河南分公司)公司住了6天6夜。他们没有回家，都从事一线工作。尤其是7月20日到22日，大家连续三个晚上熬夜。”刘少华说。
与时间赛跑的背后是减少灾难损失的努力。刘少华表示，从专业角度来看，被淹车辆的最佳救援时间在3-5天之内，因为这涉及到电子元件、控制以及对车内积水的干燥处理。如果在3-5天内处理，车辆损失将更容易控制。如果超过5天，特别是有水泡的，维修难度会增加。
事实上，面对这场暴雨灾害，不仅是土地保险，整个车险行业都需要争分夺秒。7月30日下午，河南省汽车工业商会常务副秘书长祝志芳对《经济观察报》记者表示，截至目前，统计数据显示，郑州已有720场暴雨造成40万辆汽车受损。
河南省政府新闻办披露的数据显示，截至7月28日，河南保险业共收到车险报告22.64万份，预计损失64.12亿元。
河南暴雨对车险行业的考验有多大？一个可比较的例子是，2018年9月，台风山竹正面袭击广东。据统计，当时广东保险业(不含深圳)收到车险报案8.06万件，报损7.84亿元。
《经济观察报》记者从各家保险公司了解到，河南暴雨期间，头部保险公司收到了上千份车险报告。平安财险压力最大。其河南分公司相关人士7月28日对经济观察报记者表示，截至目前，平安财险河南分公司已收到4.5万余份车险报案。
据迪达保险披露，截至7月23日18时，迪达保险共收到河南省车险报告3107份，预计损失9285万元。截至7月21日10时，阳光财险河南分公司共收到车险报告3161份，太平洋财险截至7月21日16时30分，在河南共收到车险报告7200份。
7月22日，中国银行业监督管理委员会办公厅印发《关于支持防汛救灾加强金融服务的通知》，对保险机构提出“特事特办、急事急办”的原则，要求各大保险公司集中部署验船师和救援装备，建立理赔服务绿色通道，简化理赔流程，提高理赔效率，做到全部赔付、早理赔、快理赔。
记者从经济观察网了解到，对于普通燃油车，车险理赔的流程相对清晰。PICC P&C保险、太平洋财险、阳光财险、天安财险、亚太财险的客服人员告诉经济观察报，静止停放的车辆被淹损坏，可以直接通过车损险申请赔偿。如果车辆涉水损坏，根据车险改革的时间点，有不同的处理方式。
受影响最大的是纯电动车涉水后的理赔。郑州的暴雨也是电动车普及以来的第一次大规模涉水灾害。对此，上海中天洋律师事务所律师吴在接受《经济观察报》采访时表示，纯电动汽车只有电机，没有发动机。因此，现行涉水法规是否适用于纯电动汽车存在争议。目前，不同的保险公司对纯电动汽车涉水有不同的理赔原则。
保险公司启动应急计划。
面对车险报案数量的突然增加和行业主管部门的明确要求，保险公司纷纷在河南推出应急措施。
据了解，为应对河南暴雨，迪达保险不仅安排了胡振波带领的总行抢险救灾突击队奔赴灾区，还于7月20日晚组织湖北、江西、浙江、河北、山东5家分公司的首批20名突击队员连夜赶赴灾区支援。
刘少华告诉《经济观察报》记者，由于当时公共交通完全中断，高速列车和飞机无法使用，所以中国土地保险公司和当地分公司的支援队都直接驱车前往河南，其中中国土地保险公司紧急救援救灾突击队驱车1000多公里。
7月22日上午6时，迪达保险在河南调集89辆拖车和100名一线救援理赔人员，开始全面开展救援理赔工作。刘少华说，迪达保险河南分公司的所有救援请求人都在第一线。此外，还从平顶山、洛阳、周口等城市抽调部分救援索赔人员充实一线队伍。除了理赔和救援，河南分公司还成立了青年志愿者先锋队，指导道路，协助救援。
在理赔措施方面，迪达保险宣布启动理赔“绿色通道”，简化理赔程序数据。凡投保车损险、水险的保险车辆，如遇大雨造成车辆浸水、漂浮撞击，可免于现场勘查、免于天气证明、免于驾驶证、免于驾驶证。
虽然人力不断丰富，但救援和理赔工作依然异常繁忙。据刘少华介绍，迪达保险有一名协调员牛建新，负责河南省拖车调度、定损区域划分、定损人员工作。因为他6天6夜没回家，女儿一个人出去找父亲，找不到孩子家人差点报警。
刘少华表示，“我们最初将救援理赔目标定为‘351’，即3天内将所有受损车辆救出，5天内完成定损理赔，1个月内将所有案件清理完毕。但在后续的实施过程中，通过实地调研和走访相对较大的受灾地区，我们决定在时间长度上做一些比较灵活的处理。”
除了迪达保险，其他保险公司也推出了各种应急措施。平安产险河南分公司相关人士告诉经济观察报记者，公司此次暴雨灾害应急处置措施包括开通理赔绿色通道，积极核查公司承保情况，提供7×24小时报告受理，开通官网、APP等线上报告和快速理赔渠道。
阳光财险宣布，应急预案启动期间，各地区将根据实际情况，简化文件，优先支付暴雨情况下的赔付。车险和非车险案件可以通过小程序在线直接连接，小案件无需调查、单据、一键支付。
根据河南省保险行业协会的一份声明，目前各企业的车辆理赔已经根据实际情况进行了简化，大部分被淹车辆不需要提供相关资料，但全损或推定全损的车辆需要提供行驶证、登记证、车主身份证复印件、车钥匙等资料进行后续理赔。
第二次启动不会得到补偿。
河南这场大雨造成的车辆浸泡损坏主要有两种情况，一种是车辆在静止停车状态下被淹损坏，另一种是车辆涉水时发动机熄火，然后陷在水中损坏。然而，在这两种情况下，索赔解决资格的先决条件是车辆不能在水中启动两次。
经济观察报记者咨询了PICC P&C保险、太平洋财险、阳光财险、天安财险、亚太财险等河南多家保险公司的客服人员，了解到静止车辆被淹的理赔相对简单；如果车辆在非静止状态下涉水损坏，基本上有三种情况。在2020年9月19日车险改革前，如果车辆同时购买了车损险和涉水险，涉水损失可以全额理赔。如果车辆只购买了车损险而没有购买水毁险，根据车损险的规定，发动机水毁不予赔偿。2020年9月19日后，由于涉水保险已纳入车损险，只要车辆已购买车损险，涉水损失应由保险公司全额赔付。
2020年9月19日，中国银行业监督管理委员会《关于实施车险综合改革的指导意见》正式施行。《意见》要求车损险的主保险条款应当在现有保险责任的基础上增加包括发动机涉水在内的保险责任。因此，水险直接纳入车损险，不再需要单独购买。
但无论是停车被淹还是涉水受损，保险公司索赔的前提是驾驶员没有违反车损险中的免责条款。
郑州亚太财险工作人员小张告诉《经济观察报》:“车辆涉水熄火没关系。把车停在原地，不要点燃两次。如果它点燃两次，就会对车辆造成损坏，这是人为扩大损失。保险公司可以看到，即使车辆涉及水险，我们也不会赔付。”
平安财险河南分公司相关人士也对经济观察报记者表示，如果车辆涉水熄火，属于故意损失，无法理赔。
“至于怎么赔偿，要看车辆的损坏情况，就是一车一况。”阳光财险郑州中心支公司金水营销服务部工作人员告诉经济观察报记者，涉水后，会先对车辆进行检测，看是否有维修价值。有维修价值的，按维修处理；如果没有维修价值，将确定为全损，按车辆实际价值赔付。
“并不是所有被淹的车辆都要报废和赔偿。这个要根据具体情况来处理。”比如亚太财险工作人员小张说，如果车辆停在高处，水只会涌进座椅，车辆通常可以维修，包括车辆清洗和更换一些内饰；如果车辆完全没入水中1-2天，基本就失去了保养价值。然后公司将车辆报废，再按照车损险规定赔偿整车，车辆由公司收回。
电动汽车索赔的模糊性
暴雨浸泡在水中的车辆很多都是纯电动车，那么这样的纯电动车和普通燃油车的索赔有什么区别吗？
“电动车涉水后的理赔其实是司法领域一个颇具争议的问题，因为现在传统车辆需要购买涉水保险，主要用于发动机涉水后的理赔，但纯电动车根本没有发动机，只有电动机。”四川工商明律师事务所律师肖润祥在接受《经济观察报》采访时表示。
据了解，涉水险又称特种发动机损失险，主要是保证车辆涉水或在积水路面被淹造成的发动机损坏能够得到赔偿。但是，由于电动车没有发动机，从车主的角度来看，没有必要购买涉水保险。这也引发了2020年9月车险改革前购买车损险的电动汽车的洪水赔偿争议。
因为2020年9月以后的车，只要你买了车损险，自然就包含了涉水险，可以拿到全车赔付。不买就付不起。理赔规则很清楚。然而，2020年9月之前的电动汽车不是。在购买了车损险但未购买涉水险的情况下，电机能否赔付没有明确规定。
据悉，车主购买新车时，无论是电动车还是燃油车，4S销售人员都会强烈建议购买涉水保险，但仍会有部分电动车不单独购买涉水保险。
吴告诉《经济观察报》记者:“我个人认为‘电机’和‘发动机’不一样，所以纯电动汽车涉水损坏后即使只买车损险不买水险，也应该得到全额赔偿。
吴指出，有些保险公司确实是这样经营的，但有些保险公司把“马达”当作“发动机”。“如果纯电动汽车只买车损险不买涉水险，那么这些保险公司就不会为涉水后的电机损失买单”。
肖润祥也认为，从严格的法律意义上讲，纯电动车绝对在保险理赔范围之内。但由于涉及到发动机问题，纯电动汽车是否需要水险，涉水后如何赔偿，目前仍有争议。
目前，具体的赔偿规则取决于各保险公司的具体规定。
在经济观察网的采访中，阳光财险、PICC财险、平安财险的客服人员对电动车涉水理赔态度明确。其中，阳光财险、PICC P&C保险的客服人员均表示，只要购买了车损险，且车辆在水中未启动两次，纯电动车就可以申请涉水损害全额赔偿。
“电动汽车不涉及发动机零件。只要维持车辆损坏保险，就可以根据车辆损坏保险提出索赔，并可以就其独特部件，如动力电池、发电机和电动机的损失提出索赔”。平安财险河南分公司相关人士告诉经济观察报记者，
另一方面，亚太财险、太平洋财险、天安财险的客服人员态度相对模糊。其中，天安财险客服人员表示，目前还不是特别清楚涉水险是否适用于电动车，但“只要(电动车)有车损险，肯定可以先报保险，然后再查，有损坏再理赔”。
太平洋财险客服人员表示，如果新能源电动车在2020年9月车险改革前只买了车损险而没有买水险，那么水损应该没有完全结算，哪些部位不能结算，报案后需要向理赔员多了解。
亚太财险郑州的工作人员表示，正常情况下，电动车和燃油车都可以通过涉水保险索赔。也就是说，电动车有资格申请整车赔付的前提条件是购买的保险产品必须包含涉水保险。
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