终身养老保险（终身养老年金保险）

终身养老保险(终身养老保险)

“爸，之前让你推荐一个养老保险，你说不行，让我攒钱投。不过最近发现支付宝也有养老保险。当1元开始投资时，他想投资多少就投资多少。他可以随时投票。很酷吗？”

阿强说着，把下面的照片甩给了我。

阿强说的是支付宝养老保险:全民终身养老金，可以说是保险行业的线上名人产品。

今天爸爸要来8月18号交这个养老保险:

网络名人支付宝的全民保险是如何培育的？

看本质:支付宝万能保险，一种分红保险。

支付宝养老，买还是不买？

一、网上名人支付宝全国维护记录。

支付宝是全民终身养老金，其术语叫做:PICC人寿、聚财宝养老保险(分红型)。背后的承保公司是保险业的老大哥“人民人寿保险公司”，支付宝与他联手，也是强强联手。

为了让我们简单地购买养老保险，支付宝花了不少心思打造噱头:

1.1元开始投资，随时追加。

传统上，购买一年性交保险的费用通常是几千，每次支付都很痛苦。但是支付宝不一样！1元开始投资的时候，他随机买了几十块，就像买白菜一样。

2.每月固定投资。

随时加保费，未必能满足真正想存钱养老的人。因此，首次投保后，支付宝可以选择固定的投资计划，养成每月存钱的好习惯。

3.分红按月发放，每个月都有分红(分红不固定)。

很多养老保险只能在退休后才能参加。支付宝对全民友好多了，每个月都能分红。当相当于在工作中遇到喜欢即时反馈的同事时，好感度会是+1。

4.死亡赔偿金。

如果你在退休前去世(女性55岁，男性60岁)，你将返还保费或支付现金价值。如果你退休后20年没有得到足够的死亡，你将一次性支付20年的养老金减去已经支付的金额。无论如何你都能拿到钱。充其量，你可以认为这是省钱。

支付宝的产品将变得友好和灵活，所以它可以成为一代在线名人。

二、看本质:支付宝万能保险，一种分红保险。

然而，在爸爸这样的专业人士眼里，支付宝万能保险的营销噱头似乎“华而不实”。

其本质只是一种普通的分红年金保险，具有很强的理财属性。

所以，支付宝万能保险的核心标准应该是收益率。

那么支付宝万能保险的回报率是多少呢？

支付宝给出的答案是这样的:

一次性投资1万元的30岁男性，60岁时每年领1040元，活到80岁时领66708.96元。

乍一看，我觉得挺满意的，但是。

现实多了！

支付宝国民保险的收入由两部分组成:一是养老金账户，二是分红账户。

养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。 分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。

养老金账户里的钱数是一定的，保费1万元，至少可以交20年，年化收益率1.99%，大家都知道很低。

分红账户里的钱是不确定的，取决于保险公司深圳人寿网的分红收入。

支付宝的销售页面默认以高端收入计算，有点偷鸡摸狗的味道。爸爸的小范围调查显示，60%的人不知道自己可以切换测量等级。

接下来，爸爸根据销售页面的不同等级估算收入，并计算总回报率。

假设一个一次性投资1万元的30岁男性，60岁时每年可以领取1040元，并且会活到80岁，在此期间保险公司不会领取任何奖金。

通过内部收益率，利率计算如下:

现实是低、中、高端利率分别为1.99%、3.58%、4.25%。

根据上述假设，如果:

没有活到60岁，则只能拿回保费与现金价值中的较大者；刚好活到60周岁，则可以一次性拿到20年的养老金，按中档收益测算，则你的家人一次性可以获得47033.69元，年化利率5.30%；活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，80岁的时候领取分红利息，按中档收益测算，累计领取68873.69元，年化利率4.08%。活得越久，领取的金额越多，但是总体年化利率都不高。

另外，支付宝为全民保险“随时添加”的设计，相当于每次都要支付。

同样的你每年付出同样多的钱，但是你拿回来的养老金是不一样的。规则是年龄越大，拿回来的越少，因为你在保险公司存钱的时间越少。

另外，无论收益演示有多高，都只是一个预估值。

根据行业数据，年金保险的分红大多在3-4%之间。

爸爸看了一下人民人寿官方网站上展示的万能保险的结算级别。今年7月，大部分产品利率为3.95%，被视为行业中上水平。

从过去的股息率来看，保险公司按照中档分红收益支付不了多少。连保险公司的分红保险都出现在深圳人寿网络，近10年分红收入为0。

3.全民支付宝。你到底想不想买？

“支付宝国民保险”本质上是一种金融保险:保底利率为1.99%，加上分红，支付的中档利率仅为3.58%，这只能说是一种普通的年金保险。

支付宝万能保险，一旦存入，最好持有10年以上；如果中途投降，别说投资收益了，本金也有可能损失。

来源:支付宝产品说明，退保8年后不会损害本金。

爸爸再次强调，保险一定要先考虑。

对于普通工薪阶层来说，在最基本的保险类型，如大病险、意外险、寿险等，对自己和家人都足够的前提下，他们会考虑购买养老保险。

养老金不是保险产品，需要全面规划。从你未来的养老需求出发，我们应该从现在开始扭转我们需要投资多少。综合运用金融产品、保险、投资、储蓄等工具。

最后，你问爸爸会不会买支付宝的国民保险？

爸爸不会买的。

和支付宝的全民养老保险相比，保底收入只有2%左右，还不如它的余额宝，收入可以是3%-4%，存起来就可以拿走。

你可能深圳生活网觉得，随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法。

此外，我们还可以找到安全系数同样高的银行理财产品，轻松实现年化收益4%。

KEEP说自律给了我自由。在养老这个话题上，还是挺合适的:长期强制储蓄和体育锻炼是养老最基本的原则。

看完这篇文章，相信大家对养老保险有了更深的理解。你对养老保险有什么疑问吗？

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