一位网友疑惑，养老金的计发和养老保险的缴纳有什么关系？他是企业参保，员工个人每月缴费716.08元。不知道他们退休的时候能拿多少钱？他的另一个疑惑是，如果他在退休前去世，拿不到养老金，单位缴纳的部分会不会被没收？

一般来说，企业职工缴纳的养老保险是用人单位和职工共同缴纳的社会保险费。本人缴纳个人缴费基数的8%，单位缴纳单位缴费基数的16%，是职工的2倍。

职工缴费全部存入个人账户，按照国家公布的养老保险个人账户记账利率计算利息。2016年起，养老保险个人账户记账利率由人社部统一公布，一直在6%~8%以上。

养老金个人账户，等你退休了，就可以计算个人账户养老金了。但如果不能全部拿到，根据社会保险法规定，余额可以由继承人继承。

同时，社会保险法还规定，职工因病但非因工死亡的，其遗属可以享受丧葬补助金和抚恤金待遇。所以，你死得早，并不意味着单位缴纳的所有缴费都被“没收”了。其实还有其他好处。

养老基金不是个人积累的一种储蓄保障，而是一种现收现付的社会保险制度。2020年末，我国职工基本养老保险基金总收入44376亿元，养老保险基金总支出51301亿元，累计结余48317亿元。这样就能有效保障退休人员的养老金水平，不会因为退休早，交的钱少，而只拿到较低的养老金。这也是对退休人员的一种尊重。

我能从我的养老金中得到多少？

退休养老金的计算公式包括基础养老金和个人账户养老金。

基本养老金主要与退休后上一年度社会平均工资、本人平均缴费指数和缴费年限三个因素有关。

简单来说，如果你缴费满一年，退休后可以领取上一年社会平均工资的1%。

个人缴纳金额为716.08元。按照8%的缴费比例，可以算出缴费基数为8951元，差不多相当于缴费基数的150%。这样一年可以领取社会平均工资的1.25%。

如果退休时缴费满30年，缴费档次不变，缴费指数为1.5，退休后可领取上年度社会平均工资的37.5%。即使未来社会工资10000元，也只有基础养老金能达到3750元。未来社会平均工资只会越来越高。

个人账户养老金等于退休时个人账户余额除以退休年龄月数。养老金个人账户余额是个人缴纳的货币和计算的利息的积累。每个月交700多，一年养老保险个人账户可以积累8400多。剔除利息，30年个人账户余额至少可以达到24万元。即使按年利率5%计算，30年后本息余额也可达56万余元。

如果说现在养老保险个人账户月缴费还是139个月，个人账户养老金也能达到3000元。

所以不要小看养老金，它和社会平均工资挂钩，保值增值能力非常强。

关于企业年金的问题，企业年金是由用人单位提供的补充养老金的附加部分。退休后可以一次性提取，还是很好的。

按照在职时单位规定的年金发放办法，需要若干年才能全部记入个人账户的，个人辞职后未记入个人账户的部分不再继续记入。这也是企业留住员工的一种方式。

相对而言，全国共有10.5万家企业建立了企业年金制度，覆盖职工2718多万人。这样的单位都是好单位，最好不要随意跳槽。

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